消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。它以消费为目的，一般指机构或企业为个人提供的、以日常消费（不包括住房和汽车消费贷款）为主要需求的小额贷款产品和金融服务。消费金融具有单笔授信额度小、服务方式灵活、贷款期限短（一般在1-12个月）等特点，流程简便、申请材料要求简单、到款迅速。

激发消费活力，被认为是扩大内需的关键钥匙。

《2024年政府工作报告》明确提出，从增加收入、优化供给、减少限制性措施等方面综合施策，激发消费潜能。

大会刚刚落幕，靴子第一时间落地。

2024年3月13日，《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》亮相，其中提到，会推进重点行业设备更新改造，会开展汽车、家电产品的以旧换新，还会鼓励银行机构适当降低乘用车贷款首付比例。

这一轮以旧换新，必定是产业和金融的深度捆绑，消费贷款在其中将扮演一个非常重要的角色。

“激发消费，关键在于稳就业增收入。”马上消费金融股份有限公司（简称马上消费）副总经理林亚臣说道，就业是一个人的信心来源，只要钱包里面源源不断的有钱进来，而且进来的钱还在增加，他就敢去消费，从家庭结构来看，只要解决了年轻人的就业问题，全家都不会发愁，父母也敢去消费，消费潜能自然就能激发出来。

消费市场的变迁

十年里，以90后、00后为主力的中国新生代消费者隆重登场，消费市场随即出现一些变化。

以前，大家远赴日本疯抢马桶盖；现在，大家都在找“平替”。

以前，大家逛商场购物；现在，更多的消费转移到线上。

以前，大家刷的是信用卡；现在，大家用的是安逸花。

作为深耕金融30余年的资深从业者，林亚臣注意到了一线消费市场这种变化。他说，自己脑海中经常会想消费市场明天会演变成什么样，消费金融需要与时俱进，去精准匹配消费者的消费需求，缓解消费者的流动性约束，进而实现整个社会的消费扩容。

根据人民银行的统计数据，2023年末，中国本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额19.77万亿元，同比增长9.4%，增速比上年末高4.7个百分点。

“19.77万亿元当中，持牌消费金融公司的消费贷款余额约为1万亿元，蚂蚁、度小满这些互联网平台的消费贷款余额为2万亿元，其余都是银行的消费贷款。” 林亚臣说道，这19.77万亿元的资金流向了消费者，激发了需求端，然后通过消费端流入了供给端，最后回到了工厂手中，给工厂补充了资金。如果没有这19.77万亿元的消费贷款，市场的有效需求会减少一大块，许多工厂可能要关停部分生产线。

日益严峻的资产荒

2023年6月，《第一财经》刊登社论，题目为《正视资产荒，警惕金融系统内卷》，指出当前金融系统面临较为明显的“资产荒”。

消费贷款市场上，就出现了严峻的“资产荒”。

主要体现在，优质客户的消费是收缩的，他能借到消费贷款，但他主动不借；高风险客户的消费依然坚挺，因为一些刚性支出削减不了，他有主动借消费贷款的动力，但受经济波动影响，他的收入开始不稳定，这使得金融机构发放的消费贷款面临着风险上升。

现在市场上消费的主力军，已经是90后、00后。

与60后、70后、80后不同的是，90后、00后认为借钱是一件很正常的事情，他们敢于借钱消费，也习惯于借钱的生活。

但杠杆是一柄双刃剑。

在一定的杠杆率以内，消费贷款在对消费行为有正向促进作用，超过一定的杠杆率后，消费贷款有可能会反向挤出消费。

此时，许多消费金融公司会在力所能及的范围内给他们一些帮助。比如，马上消费和招聘公司合作，让招聘公司为一些资金乏力的年轻人介绍一些匹配的工作，提升他们的收入。

“接下来的几年时间里，消费金融公司的贷款利率会逐渐下行。”林亚臣表示，从短期来看，消费贷款利率会下降，但贷款标的风险却不降反升，这会削弱消费金融公司的盈利，但从长期来看，这是给消费者减负，有利于消费市场的复苏。

外界的三大担忧

投资、消费、出口是拉动GDP增长的三驾马车。

当下，消费正在取代投资逐步成长为中国经济增长的第一推动力。

“未来5年，中国的消费市场还会增长，消费贷款的市场规模有望从当前的19.77万亿元增加到25万亿元。”林亚臣说道，这个增长的道路不可能一帆风顺，至少需要解决外界的三个担忧。

第一个担忧，一些新兴业态加速财富的两极分化。

一个大主播一年的销售额，比一些县城一年的消费额都高，许多人的饭碗被砸掉，出现了“富人更富，穷人更穷”的两极分化，这不利于整个消费市场的复苏。

第二个担忧，人工智能会取代大量人的就业。

ChatGPT解决了语言理解问题，Sora解决了图像生成问题，人工智能正在蓬勃发展，具有“意识”的机器人离面世越来越近了。

未来十年，具有“意识”的机器人大概率会逐渐进入就业市场，使就业市场结构慢慢发生质的改变：这些机器人很有可能取代人类相当多的操作类流程化工作，会造成不少人失业，对我国这样的就业结构状况来说尤甚；但同时，人工智能也会创造新的就业机会，就是那些需要产生思想的工作。

第三个担忧，中国经济过去是由房地产行业驱动，现在汽车行业能不能替代房地产行业，成为中国经济的新引擎。这是一个很庞大的系统工程，实施过程当中充满了各种不确定性。

林亚臣认为，未来消费市场发展可能会出现三种变化。第一，人工智能应用、新能源汽车及新能源其他应用、各行业数字化升级等新质生产力的形成，会大大提高生产效率和产出，市场会涌现更多更好的物美价廉商品和更新更优质的服务。第二，国内统一大市场的形成，促进国内消费环境进一步升级，从而促进消费本身对国民经济贡献进一步升级。第三，多个大型城市群形成，线下消费市场（包括商品和服务），将被根本性改变。

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本文标题【一线消费金融高管分享如何激发消费】

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